가계 빚 1979조884억원 '역대 최대'…금리는 낮아졌는데 빚은 왜 더 늘까

가계신용은 이름이 딱딱하지만 뜻은 단순합니다. 우리나라 모든 가계가 은행·카드사 등에서 빌린 돈을 한데 모은 숫자, 말하자면 '온 국민 가계부의 빚 칸'을 합산한 총액입니다. 주택담보대출이나 신용대출뿐 아니라 아직 갚지 않은 카드값까지 포함하니, 이 숫자가 커질수록 우리 사회가 미래의 소득을 미리 당겨쓰고 있다는 뜻이 됩니다.

2025년 4분기 이 총액은 1979조884억원를 기록했습니다. 직전 분기와 견주면 0.73%, 한 해 전과 견주면 2.93% 올랐습니다. 분기마다 조금씩이지만 꾸준히 몸집을 키워온 흐름이 이어진 셈입니다.

역사 속 위치로 보면 이 숫자의 무게가 더 뚜렷해집니다. 30년 만에 최고 수준이자 최근 30년 분포의 상위 1% 수준에 해당합니다. 지난 30년의 어느 시점과 견주어도 지금이 가장 높은 자리에 있다는 의미입니다.

여기에 겹쳐 볼 첫 번째 지표는 한국은행 기준금리입니다. 2026년 2월 24일 기준 연 2.5%로, 한 해 전보다 0.50%p 낮아졌습니다. 최근 흐름을 보면 전일과 거의 변화가 없는 수준입니다. 일반적으로 돈을 빌리는 값인 금리가 내려가면 대출 문턱이 낮아져 빚을 내기가 한결 수월해지는 경향이 있습니다. 빚이 늘어난 배경에 이런 환경이 함께 자리한다고 볼 수 있습니다.

두 번째로 겹쳐 볼 지표는 국고채 3년물 금리입니다. 2026년 2월 24일 기준 연 3.158%로, 한 해 전보다 0.55%p 높습니다. 국고채 금리는 시장에서 형성되는 '돈의 온도계' 같은 지표로, 은행이 대출금리를 매길 때 참고하는 밑바탕이 됩니다. 기준금리는 낮아졌지만 시장금리는 한 해 전보다 위쪽에 있다는 점이 눈에 띕니다.

세 지표를 나란히 놓으면 하나의 그림이 그려집니다. 정책금리는 낮아졌지만 시장에서 실제로 매겨지는 조달 비용은 한 해 전보다 높아진 가운데, 가계가 짊어진 빚의 총량은 30년 만에 가장 무거운 자리까지 올라온 모습입니다. 빚은 최대인데 그 빚에 매겨지는 이자의 밑바탕은 마냥 낮지만은 않은, 다소 팽팽한 국면인 셈입니다.

이 그림은 우리 살림의 구체적인 장면과 곧장 닿습니다. 전세 재계약을 앞두고 대출을 더 얹어야 하는 가정, 매달 원리금을 갚아나가는 주택담보대출 가구에게 이 숫자들은 남의 이야기가 아닙니다. 가계 전체의 빚이 무거워졌다는 것은 소득의 상당 부분이 이자 갚는 데 먼저 배정된다는 뜻이고, 그만큼 장바구니에 담을 여유가 줄어들 수 있음을 시사합니다.

앞으로는 기준금리가 어느 방향으로 움직이는지, 그리고 그 변화가 시장금리와 가계 빚의 증가 속도에 어떻게 반영되는지를 함께 지켜보는 것이 관전 포인트입니다.