큰돈과 잔돈이 지나는 길

이 조합을 읽는 법

은행 사이에 오가는 큰돈과 우리가 매일 쓰는 잔돈은 서로 다른 시스템을 지납니다. 하나는 건마다 곧바로 정산하고 하나는 모아 두었다가 차액만 주고받습니다. 이 조합은 두 갈래의 금액을 겹쳐 결제망의 구조를 봅니다.

왜 이 지표들인가

총액결제

거래마다 곧바로 정산하는 시스템입니다. 금융기관 사이의 큰돈이 지나는 길이라 규모가 압도적으로 큽니다.

소액결제

여러 건을 모아 차액만 정산하는 시스템입니다. 우리가 쓰는 이체와 카드, 지로가 여기 담깁니다.

금융공동망

소액결제 안에서 은행끼리 연결된 통로들입니다. 소액결제의 대부분이 이 길을 지납니다.

겹쳐서 무엇을 보나

두 시스템의 규모 차이가 먼저 눈에 들어옵니다. 총액결제가 소액결제보다 훨씬 크다는 것이 기본 구도인데, 그 차이가 곧 금융기관 사이의 거래가 얼마나 큰지를 말해 줍니다. 볼 것은 각자의 기울기입니다. 총액결제가 크게 뛰는 달은 증권과 외환 거래가 몰린 시기일 수 있고, 소액결제가 꾸준히 두꺼워지는 구간은 생활 속 결제가 늘어난 자리입니다. 금융공동망 선은 소액결제를 거의 그대로 따라가므로, 두 선이 벌어지는 구간이 있다면 어음교환이나 지로처럼 다른 통로에서 변화가 있었다는 뜻입니다. 두 시스템의 크기 차이는 우리가 체감하는 결제의 규모와 금융기관 사이에서 오가는 돈의 규모가 얼마나 다른지를 보여 주는데, 그 간격 자체가 이 조합이 알려 주는 사실입니다.

알아 둘 것

셋 모두 원 금액이라 한 축에 그대로 겹쳐집니다. 다만 금융공동망은 소액결제 안에 든 조각이라 두 선이 겹치고, 결제 금액은 오간 돈의 총량이지 새로 만들어진 돈이 아닙니다.