주담대 견적서를 받았어요

이 조합을 읽는 법

주택담보대출 견적서의 숫자는 고정형이냐 변동형이냐에 따라 뿌리가 다릅니다. 고정형은 은행이 몇 해 앞을 내다보고 돈을 구해 오는 값을, 변동형은 예금으로 돈을 모아 오는 값을 바탕으로 삼습니다. 이 조합의 축은 그 두 갈래의 뿌리이고, 견적서의 숫자를 그 위에 얹어 본 것입니다.

왜 이 지표들인가

주담대금리

은행이 새로 내주는 주택담보대출에 매기는 금리의 평균입니다. 창구에서 받아 드는 숫자에 가장 가까운 선이어서, 아래의 두 뿌리가 어떻게 여기로 모이는지 보려고 놓았습니다.

국고채 5년

정부가 다섯 해 동안 돈을 빌릴 때의 값입니다. 고정형 상품이 바탕으로 삼는 중기 시장 금리 자리여서, 앞날의 금리에 대한 시장의 판단이 먼저 새겨집니다.

저축성수신금리

은행이 예금을 새로 받으며 치르는 값의 평균입니다. 변동형 상품이 딛고 서는 조달 원가 쪽을 대표합니다.

겹쳐서 무엇을 보나

먼저 세 선의 높낮이입니다. 대출금리가 위에 있고 두 뿌리가 그 아래에 깔리는 것이 보통이며, 위와 아래의 간격이 은행의 몫과 빌리는 사람의 신용을 합한 두께에 해당합니다. 다음은 대출금리가 어느 뿌리와 더 닮았는가입니다. 국고채 쪽 굴곡을 따라가는 구간과 수신금리 쪽을 따라가는 구간이 갈리는데, 고정형과 변동형 가운데 어느 쪽이 더 많이 나가는 시기냐에 따라 달라지는 경향이 있습니다. 마지막은 순서입니다. 날마다 거래되는 국고채가 먼저 방향을 틀고, 다달이 집계되는 수신금리와 대출금리가 그 뒤를 따르는 모습이 자주 보입니다.

알아 둘 것

세 금리 모두 연이율이지만 단위 표기가 갈려 있어 시작을 100으로 맞추는 정규화가 기본으로 걸립니다. 또 국고채는 날마다, 나머지 둘은 달마다 나오는 값이라 국고채 선에만 잔물결이 많으므로, 하루치 등락보다 달 단위의 흐름으로 견주는 편이 이 조합에 맞습니다. 여기 있는 것은 뿌리이고, 실제 견적서에는 개인의 조건이 한 겹 더 얹힙니다.